Lãi suất thả nổi khi vay tiền mua nhà là gì? Cần làm gì để tránh rủi ro?

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay không cố định, được điều chỉnh định kỳ nên sẽ thay đổi theo từng đợt, thường là sau mỗi 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.

Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất thả nổi sẽ theo thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng (theo quy định của pháp luật) và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn ngay từ đầu.

Lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu hoặc theo chỉ số lạm phát nên nó không cố định trong suốt thời hạn vay. Thông thường, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 3 tháng/ lần, 6 tháng/lần hoặc có thể 12 tháng/lần.

Ví dụ: Anh Thanh vay số tiền 900 triệu đồng trong 10 năm (120 tháng) với mức lãi suất 7%/năm trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng, mức lãi suất sẽ được ngân hàng điều chỉnh theo tình hình thị trường.

Theo đó, số tiền gốc + lãi anh Thanh phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là:

900 triệu/120 tháng + 900 triệu * 7%/ 12 tháng = 12.75 triệu/tháng

Tuy nhiên, sau 6 tháng, số tiền anh Thanh phải đóng chưa thể xác định được cụ thể vì con số lãi suất sẽ có thay đổi.

Chẳng hạn, sau 6 tháng, ngân hàng gửi thông báo đến anh Thanh rằng mức lại suất thả nổi được điều chỉnh lên 9%/năm, thì số tiền anh Thanh phải trả trong 6 tháng tiếp theo là:

900 triệu/120 tháng + 900 triệu * 9%/ 12 tháng = 14.25 triệu/tháng

Ưu, nhược điểm khi vay mua nhà lãi suất thả nổi

Ưu điểm khi vay mua nhà lãi suất thả nổi:

Khi tình hình thị trường khả quan, lãi suất thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.

Nhược điểm khi vay mua nhà lãi suất thả nổi:

Chọn lãi suất thả nổi giống như “con dao hai lưỡi”. Khi lãi suất thị trường giảm thì lãi suất thả nổi sẽ giảm, nhưng khi lãi suất thị trường biến động tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay thế chấp của khách hàng phải thanh toán hàng tháng cũng phải tăng.

Bên cạnh đó, khách hàng thường chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong mỗi 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm, chứ không thể chủ động tài chính đến khi hoàn toàn trả hết nợ.

Lưu ý khi vay mua nhà lãi suất thả nổi

1. Chủ động tài chính đối phó lãi suất tăng đột biến

Đã có tiền lệ lãi suất vay mua nhà tăng vọt lên hơn 18%/năm khiến nhiều người đi vay trở tay không kịp.

Vì vậy, khi vay mua nhà lãi suất thả nổi, đặc biệt trong giai đoạn thị trường đi xuống, bạn cần cân đo đong đến dòng tiền kỹ lưỡng.

2. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn nhà

Trước khi có quyết định mua nhà, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị căn nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị căn nhà.

Tỷ lệ vay dưới 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn vừa giảm áp lực khi lãi suất thả nổi biến động tăng, vừa có thể trang trải các chi tiêu khác trong cuộc sống.

3. Chú ý thời hạn lãi suất ưu đãi

Hiện nay, nhiều dự án nhà đất đang có các chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng vay mua nhà tại ngân hàng liên kết với chủ đầu tư, có trường hợp lãi suất ưu đãi là 0%.

Tuy nhiên, lãi suất ưu đãi này chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như từ 6 tháng đến 2 năm kể từ lúc ký hợp đồng mua bán. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi của ngân hàng.

4. Duy trì ổn định thu nhập

Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng là một trong những điều cực kỳ quan trọng trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà.

Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay).

Bên cạnh đó, người vay tiền mua nhà cũng nên thảo luận với gia đình tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn phụ, qua đó đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

5. Chỉ nên mua nhà phù hợp với điều kiện tài chính

Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng.

Trong trường hợp bạn mua trả góp một căn nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

Người vay mua nhà phải “lựa cơm gắp mắm”, nếu tài chính hạn chế không nên nhắm mắt mua những căn hộ quá cao cấp, ngoài khả năng chi trả.

Bạn vừa xem qua bài viết "Lãi suất thả nổi khi vay tiền mua nhà là gì? Cần làm gì để tránh rủi ro?". Ngoài ra, bạn cũng có thể tham khảo các bài viết dưới đây:

• Tất tần tật mọi điều cần biết trước khi mua chung cư trả góp
• ​Hướng dẫn thủ tục mua bán nhà đất hợp pháp
• Hướng dẫn quy trình và thủ tục Vay tiền mua nhà cho người chưa có kinh nghiệm​
  
• ​Hướng dẫn chi tiết chụp hình căn hộ để đăng tin nhiều người xem
• 5 điều người mua nhà lần đầu cần lưu ý, tránh hối hận về sau​
  
• ​Muốn nhanh chóng bán được nhà, đừng bỏ qua 5 lưu ý này!​
  
• 6 LÝ DO khiến bạn KHÔNG ĐƯỢC DUYỆT vay mua chung cư trả góp
• ​10 loại căn hộ thông dụng hiện nay
• ​Cách để được duyệt vay mua nhà giữa lúc siết tín dụng bất động sản
• 5 nguyên tắc 'vàng' để đầu tư BĐS dự án không bị chôn vốn​
  
• 8 tiêu chí quyết định thắng thua trong đầu tư bất động sản​
  
• Mua chung cư trả góp chưa thanh toán xong có bán được không?

Thu Võ (TH)