Hướng dẫn quy trình và thủ tục Vay tiền mua nhà cho người chưa có kinh nghiệm

Các phương thức, hình thức vay mua nhà

Hiện nay, các ngân hàng cho phép vay mua nhà với số tiền lên đến 70 - 80% giá trị căn nhà trong thời gian kéo dài lên đến 25 năm. Thỉnh thoảng cũng có các chương trình, chính sách ưu đãi dành cho khách hàng vay mua nhà với mức lãi suất tốt. 

Thông thường, vay tiền mua nhà sẽ có hai phương thức chủ yếu:

Vay thế chấp: bạn dùng chính căn nhà dự định mua làm tài sản thế chấp, hoặc dùng tài sản khác, có sẵn để tiến hành thế chấp. Ưu điểm của phương thức này đó chính là bạn có thể vay được khoản tiền lớn tùy theo giá trị tài sản thế chấp, thời gian vay dài.

Vay tín chấp: bạn không cần phải thế chấp tài sản mà chủ yếu dựa vào sự uy tín, tin tưởng của bạn. Tuy nhiên, với phương thức này, bạn không thể vay số tiền quá lớn, thời gian vay thường ngắn, đồng thời mức lãi suất khá cao.

Thủ tục, quy trình vay tiền mua nhà

Bước 1: Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ

Hồ sơ nhân thân: 

• CMND/Hộ chiếu 
• Hộ khẩu hoặc KT3
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân

Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn:

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng)
• Hợp đồng đặt cọc/mua bán nhà
• Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có (nếu mua nhà trong dự án sơ cấp)
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua

Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ:

• Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương (Nếu nhận lương chuyển khoản), Bảng lương và xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương tiền mặt).
• Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, Ảnh chụp tài sản cho thuê.
• Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp, Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh

Hồ sơ khác:

Nếu bạn đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác thì cần chuẩn bị thêm những hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,…

Đối với các dự án, thông thường chủ đầu tư sẽ có chương trình liên kết với các ngân hàng để hỗ trợ cho khách mua nhà. Bạn nên lựa chọn vay tiền tại các ngân hàng liên kết này để được hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất, quá trình thực hiện các thủ tục, giải ngân cũng được nhanh chóng và dễ dàng hơn.

Bước 2: Thẩm định và định giá tài sản

Sau khi đã cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết, bước tiếp theo nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và định giá tài sản thế chấp của bạn. Quy trình thẩm định thông thường bao gồm:

• Kiểm tra lịch sử tín dụng & điểm tín dụng của bạn
• Thẩm định qua trao đổi điện thoại
• Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản thế chấp

Trong quá trình thẩm định, việc định giá tài sản có thể diễn ra đồng thời hoặc sau đó khi đã có quyết định cho phép vay. Bộ phận định giá có thể thuộc ngân hàng hoặc đơn vị độc lập bên ngoài và chi phí định giá sẽ khác nhau tùy theo quy định từng ngân hàng. Giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ là cơ sở để xác định khoản tiền bạn có thể vay.

Bước 3: Đưa ra quyết định cho vay, tiến hành giải ngân

Nếu hồ sơ của bạn đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn, phía ngân hàng sẽ thông báo chấp thuận cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan đến giải ngân khoản vay. Lúc này sẽ có hai trường hợp xảy ra:

Nếu bạn đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:

Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai quận/huyện, hoặc tỉnh/thành phố). Ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng...) trước khi giải ngân cho khách hàng.

Nếu bạn chưa hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:

Bạn và bên bán, cùng ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua. Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật. Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên mua ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.

Bước 4: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng

Trong suốt thời gian vay, nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng khoản vay của khách hàng có đúng mục đích, cũng như đảm bảo khách hàng vẫn đủ khả năng trả nợ. Quy trình vay tiền chỉ kết thúc khi nào bạn trả hoàn toàn hết số nợ gốc lẫn lãi cho ngân hàng.

Những lưu ý khi vay tiền mua nhà

1. Xác định khoản vay hợp lý:

Hiện nay các ngân hàng có thể hỗ trợ vay tiền mua nhà lên đến 80% giá trị căn nhà. Tuy nhiên điều này đồng nghĩa với việc tiền lãi mà bạn phải trả hàng tháng sẽ càng nhiều. Bạn càng không chắc chắn được trong những năm tới bạn vẫn ổn định thu nhập và có khả năng trả nợ ngân hàng đầy đủ.

Chính vì vậy, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên áp dụng quy tắc 28/36 trong vay vốn mua nhà, tức là bạn chỉ nên dành 28% thu nhập hàng tháng cho khoản vay mua nhà và số tiền vay tối đa 40% giá trị căn nhà. 

Như vậy bạn sẽ không bị áp lực kinh tế đè nặng và đảm bảo cho các khoản chi tiêu khác trong cuộc sống.

2. Lựa chọn thời gian phù hợp

Khi bạn vay với thời gian càng lâu tất nhiên bạn sẽ giảm bớt được số tiền phải trả hằng tháng tuy nhiên trên thực tế, gánh nặng tài chính của bạn sẽ kéo dài và bạn sẽ phải sống trong áp lực thêm nhiều năm hơn. 

Bạn nên cân đối khoản vay và thời hạn vay phù hợp với hoàn cảnh và mức thu nhập của bản thân, đồng thời cần chuẩn bị một khoản tiền dự phòng cho những tình huống xấu.

3. Tìm hiểu rõ quy định lãi suất

Bất kỳ khoản vay ngân hàng nào cũng sẽ đi kèm các điều kiện, khoản phạt nếu như bạn trả lãi không đúng hẹn. Hay thậm chí, bạn có thể bị phạt nếu thanh toán toàn bộ khoản vay trước thời hạn. Ngoài ra, mức lãi suất ưu đãi bạn nhận được khi vay mua nhà thường chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian 1 đến 2 năm đầu. 

Khi vay tiền mua nhà, bạn cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng để tránh thiệt hại về sau và có hướng tính toán chi tiêu phù hợp.

Bạn vừa xem qua bài viết "'Hướng dẫn quy trình và thủ tục Vay tiền mua nhà cho người chưa có kinh nghiệm". Ngoài ra, bạn cũng có thể tham khảo các bài viết dưới đây: