Tránh khỏi bẫy tài chính khi vay tiền mua nhà nhờ 4 bí kíp này

Vay tiền ngân hàng để mua nhà là một cách nhanh chóng để bạn sở hữu căn nhà cho riêng mình. Tuy nhiên, quá trình vay tiền mua nhà cũng cần sự tính toán kỹ lưỡng để tránh các rủi ro tài chính về sau.

Xác định mức vay an toàn khi vay tiền mua nhà!  

Mặc dù hiện nay các ngân hàng hỗ trợ vay mua nhà lên đến 70% giá trị căn nhà, nhưng đồng nghĩa với việc tiền lãi cùng khoản nợ gốc bạn phải trả đều mỗi tháng càng cao. Có rất nhiều trường hợp khách hàng vay số tiền quá lớn để mua nhà nhưng không có đủ khả năng chi trả hàng tháng và rơi vào cảnh tan nhà nát cửa vì vỡ nợ.

Vay tiền mua nhà khi tài chính quá yếu, năng lực trả nợ không đảm bảo, bạn dễ dàng rơi vào bẫy tài chính. Thay vào đó, bạn hãy chọn những căn phù hợp với túi tiền, xác định ngưỡng vay ở mức an toàn nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Người vay tiền mua nhà ở mức an toàn thường không nên vay quá 50% giá trị căn nhà, tốt nhất là 30%. Tuy khoảng 60 - 70% sẽ giúp bạn dễ dàng sở hữu ngôi nhà mơ ước nhưng đây là mức vay nguy hiểm, cần cân nhắc thật kỹ. 

Bạn cũng có thể tham khảo quy tắc 28/36 khi vay tiền mua nhà. Tỷ lệ 28/36 này đảm bảo cho bạn có thể nhẹ nhàng trong việc trả nợ mua nhà hàng tháng, đồng thời có thể tiết kiệm thêm một khoản dự phòng cho bạn trong những tình huống xấu bất ngờ ập đến.

Lưu ý các lãi suất tăng dần về sau khi vay tiền mua nhà!

Người vay tiền mua nhà nói riêng, vay tiền nói chung đều mong nhận được gói vay lãi suất thấp nhất từ ngân hàng. Tuy nhiên, đa phần người vay chỉ quan tâm đến mức lãi suất ưu đãi ở giai đoạn đầu tiên mà bỏ qua những lần tăng lãi suất về sau. 

Thông thường, gói vay ưu đãi với mức lãi suất thấp chỉ áp dụng trong khoảng thời gian nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Khi thời hạn này kết thúc, lãi suất sẽ được thả nổi, sự thay đổi tùy thuộc vào biên độ và quy định của mỗi ngân hàng.

Lúc đó, số tiền phải trả hằng tháng sẽ tăng lên cao hơn mức trả ban đầu và người vay dễ rơi vào tình trạng áp lực nợ nần, không xoay sở kịp nếu kinh tế của bản thân không ổn định hoặc có các rủi ro phát sinh trong cuộc sống.

Trước khi vay tiền mua nhà, bạn cần tìm hiểu và đảm bảo hiểu rõ các thông tin về lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm kế tiếp theo hợp đồng tín dụng. Bạn cũng có thể yêu cầu chuyên viên tư vấn của ngân hàng nói rõ về chi phí lãi suất qua các năm để tính cẩn thận bài toán tài chính của mình.

Tính toán thời hạn vay phù hợp với tài chính của bản thân

Thời hạn vay của các ngân hàng hiện nay rất đa dạng, vay ngắn hạn từ 1 - 5 năm, vay dài hạn từ 15 - 25 năm. Tuy nhiên sự thật là thời hạn vay càng lâu thì khoản gốc mỗi tháng càng ít nhưng số tiền trả lãi cuối kỳ càng cao. 

Khi lựa chọn thời gian vay dài hạn, bạn phải chắc chắn rằng nguồn thu nhập của mình trong khoảng thời gian đó vẫn ổn định để có thể trả nợ ngân hàng hằng tháng, ngoài ra còn phải dự trù những khoản phí phát sinh hoặc khoản dự phòng trong tình huống xấu. Nếu không cẩn thận tính toán, bạn sẽ sống trong áp lực nợ nần khi có công việc và nguồn thu nhập không ổn định.

Chính vì vậy, khi đặt bút ký hợp đồng vay tiền ngân hàng để mua nhà, việc lựa chọn thời hạn vay trong khả năng chi trả của bản thân chính là bài toán nan giải cần tìm được đáp án.

Quan tâm đến phí phạt trả trước hạn khi vay tiền mua nhà!

Có không ít người vay tiền mua nhà chỉ quan tâm đến lãi suất mà quên đi phí phạt trả nợ trước hạn. Cụ thể, đây là phí phạt ngân hàng đối với những khách hàng vay vốn muốn tất toán số tiền nợ sớm hơn so với thời hạn trong hợp đồng vay vốn. Số tiền này tính dựa trên tổng số tiền khách hàng còn dư nợ.

Phí phạt trả nợ trước hạn = Tỷ lệ số tiền trả trước hạn x số tiền trả trước. Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Số % khách hàng sẽ phải chịu khi thanh toán trước hạn, số % này đã được ghi rõ trong hợp đồng.
• Số tiền trả trước: Số tiền khách hàng nợ còn lại.

Hiện nay, các ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả tiền vay trước hạn khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn sẽ được các ngân hàng áp dụng dao động khoảng từ 0,5% - 3,5% dựa trên tổng số tiền nợ trả trước. 

Ví dụ: Khách vay tiền mua nhà 1.5 tỷ đồng, thời hạn vay 20 năm. Phí phạt trả nợ trước hạn là 2.5%, trong quá trình vay, khách hàng đã tích góp được đủ số tiền trả nợ và muốn trả ngay để thoát cảnh nợ nần (trả trước hạn 600 triệu đồng). Theo đó, số tiền phí trả trước hạn khách hàng đó phải chịu được tính: 2.5% x 600 triệu = 15 triệu đồng.

Vì thế, người vay tiền mua nhà cần tìm hiểu và nắm rõ các thông tin, điều khoản hợp đồng như có được thanh toán trước hạn hay không?, mức phí phạt bao nhiêu?,... và các thông tin cần thiết khác khi ký kết hợp đồng vay vốn ngân hàng. Khi đó, bạn sẽ chủ động kiểm soát được tài chính của bản thân, không bị mất tiền vô ích và tránh được nhiều rắc rối pháp lý về sau.

Bạn vừa xem qua bài viết "Tránh khỏi bẫy tài chính khi vay tiền mua nhà nhờ 4 bí kíp này". Ngoài ra, bạn có thể tham khảo các bài viết dưới đây:

• Tất tần tật mọi điều cần biết trước khi mua chung cư trả góp
• 6 LÝ DO khiến bạn KHÔNG ĐƯỢC DUYỆT vay mua chung cư trả góp
• ​10 loại căn hộ thông dụng hiện nay
• 8 tiêu chí quyết định thắng thua trong đầu tư bất động sản​
  
• Mua chung cư trả góp chưa thanh toán xong có bán được không?
• ​3 hình thức mua chung cư trả góp phổ biến nhất hiện nay​
  
• Có nên mua chung cư trả góp? 5 ưu điểm so với mua trả thẳng

Thư Hân (BT)